신용점수가 600점대라면 대출이 어려울 것이라고 생각하기 쉽습니다. 600점대는 일반적으로 저신용자로 분류되어 1금융권 대출 승인이 까다로운 구간입니다. 하지만 2금융권, 정부 지원 상품을 활용하면 충분히 대출이 가능하며, 2025년 말부터 나타난 금리 역전 현상으로 오히려 유리한 조건을 제시받는 경우도 있습니다.
신용점수 600점대의 현실: 대출이 정말 가능한가?
신용점수 600점 이상 800점 미만은 일반 신용자로 분류됩니다. 대부분의 금융거래에 큰 문제가 없는 구간이지만, 단기연체 경험이 있거나 고금리 신용 상품을 이용한 이력이 있다면 점수가 추가 하락할 위험이 있습니다.
시사저널e 2024년 보도에 따르면, 저축은행 70% 이상이 600점 이하 대출을 거절하는 것으로 나타났습니다. 600점대라면 아직 대출 가능한 금융기관이 있지만, 선택지가 제한적인 것은 분명합니다.
600점대에서 가능한 대출 유형
- 저축은행 신용대출: 신용점수 599점 이상, 100만원~1억원, 연 5.90%~19.90%
- 사잇돌대출: 중금리 대출 상품, 최대 2,000만원
- 햇살론: 정부 보증 저금리 대출, 연 10% 이내
- 햇살론 특례보증: 최저신용자 대상, 최대 1,000만원
2025년 금리 역전 현상: 600점대가 900점대보다 유리?
다음 금융 뉴스(2025년 12월)에 따르면, 일부 은행에서 신용점수 900점 이상 고신용자보다 600점대 저신용자의 대출 금리가 더 낮은 현상이 나타나고 있습니다.
은행별 600점 이하 대출 금리 비교 (2025년 12월 기준)
| 은행 | 600점 이하 금리 | 비고 |
|---|---|---|
| 하나은행 | 연 3.44% | 가장 낮은 금리 |
| NH농협은행 | 연 5.98% | 중간 수준 |
| 카카오뱅크 | 연 8.19% | 601~650점은 5.48% |
이러한 역전 현상은 정부의 가계대출 규제와 금융당국의 인터넷은행 중저신용자 대출 확대 의무화 때문입니다. 저신용자라고 무조건 불리한 것은 아니며, 금융기관별로 조건을 비교해볼 필요가 있습니다.
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2026년 정부 지원 대출 상품 총정리
2026년부터 기존의 근로자햇살론, 햇살론뱅크, 햇살론15, 최저신용자 특례보증 4개 상품이 햇살론 일반보증과 햇살론 특례보증으로 통합됩니다.
햇살론 일반보증
- 대상: 연소득 3,500만원~4,500만원 이하, 신용 하위 20%
- 한도: 최대 1,500만원
- 금리: 연 10% 이내 (금융회사별 상이)
- 기간: 최대 5년
햇살론 특례보증
- 대상: 연소득 3,500만원 이하, 신용점수 하위 20%
- 한도: 최대 1,000만원
- 목적: 대부업/불법사금융 이용자를 제도권 금융으로 보호
사잇돌대출
- 근로자: 재직 5개월 이상, 연소득 1,200만원 이상
- 자영업자: 사업 4개월 이상, 연소득 600만원 이상
- 연금소득자: 1회 이상 수령, 연소득 600만원 이상
- 한도: 최대 2,000만원
- 금리: 연 5~10%
보증료 할인 혜택
뱅크샐러드 정보에 따르면 다음 대상자는 보증료 할인을 받을 수 있습니다:
- 사회적 배려 대상자: 0.5%p 인하
- 금융교육/신용부채컨설팅 이수자: 0.1%p 인하
- 복지멤버십 가입자: 0.1%p 인하
600점대 대출 승인율 높이는 5가지 전략
1. 연초에 신청하기
토스뱅크 정보에 따르면, 매년 초 대출 총량이 리셋되면 은행의 대출 여력이 여유로워지고 승인 가능성이 높아집니다. 가능하다면 연초에 대출을 신청하는 것이 유리합니다.
2. 마이너스 통장 방식 활용
필요한 금액만 인출하여 사용하면 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 한도 전체를 사용하지 않아도 되므로 상환 부담도 낮출 수 있습니다.
3. 소득 증빙 철저히 준비
- 근로소득원천징수영수증
- 급여 통장 거래내역
- 건강보험 자격득실확인서
- 재직증명서
4. 기존 대출 정리
여러 건의 소액 대출보다 하나로 통합하는 것이 심사에 유리합니다. 대환대출을 통해 기존 고금리 대출을 정리하면 신용평가에도 긍정적입니다.
5. 여러 금융기관 비교
같은 600점대라도 금융기관별로 금리와 한도가 크게 다릅니다. 신용조회 영향 없이 한도와 금리를 비교할 수 있는 서비스를 활용하세요.
신용점수 600점대에서 빠르게 올리는 방법
대출 전 신용점수를 조금이라도 올리면 더 나은 조건을 받을 수 있습니다. 올크레딧, 삼쩜삼 등의 정보를 종합하면 다음 방법이 효과적입니다.
단기간 점수 상승 방법
| 방법 | 예상 상승 점수 | 소요 기간 |
|---|---|---|
| 신용성향 설문조사 | 최대 20점 | 즉시 (1년 1회) |
| 마이데이터 등록 | 10~30점 | 1~2주 |
| 체크카드 월 30만원 사용 | 4~40점 | 6개월 |
| 공과금 자동이체 등록 | 5~15점 | 3개월 |
주의해야 할 행동
- 10만원 이상, 5영업일 이상 연체: KCB/NICE에 정보 공유, 점수 하락
- 현금서비스/카드론/리볼빙: 고금리 단기 대출로 간주, 신용평가에 부정적
- 다수 금융기관 동시 조회: 단기간 여러 곳 조회 시 점수 하락 가능
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저신용자 대출 시 반드시 피해야 할 것
이지론 등의 금융 정보에 따르면, 저신용자를 노리는 불법 대출 사기가 많습니다.
불법 대출 경고 신호
- “100% 승인” 광고 – 정상적인 금융기관은 이런 광고를 하지 않습니다
- 가직장 제공 업체 – 명백한 불법이며 형사처벌 대상입니다
- 선입금 요구 – 정상적인 대출은 선입금을 요구하지 않습니다
- 대포통장 요구 – 범죄에 연루될 수 있습니다
안전한 대출 확인 방법
- 금융감독원 등록 여부 확인
- 서민금융진흥원 공식 상품 이용
- 정식 저축은행/캐피탈사 이용
자주 묻는 질문
신용점수 600점으로 1금융권 대출이 가능한가요?
1금융권(시중은행) 대출은 어렵습니다. 600점대는 일반적으로 2금융권(저축은행, 캐피탈)이나 정부 지원 상품(햇살론, 사잇돌)을 이용하게 됩니다. 다만 일부 은행에서 저신용자 대출 상품을 운영하고 있어, 조건에 따라 가능할 수 있습니다.
대출 조회만 해도 신용점수가 떨어지나요?
대출 조회 유형에 따라 다릅니다. 본인 확인 목적의 조회(신용점수 확인, 한도 조회 서비스)는 점수에 영향이 없습니다. 하지만 대출 심사 목적의 조회가 단기간에 여러 번 발생하면 점수가 하락할 수 있으므로, 비교 서비스를 활용하여 한 번에 여러 상품을 비교하는 것이 좋습니다.
햇살론과 사잇돌대출 중 어떤 것이 유리한가요?
상황에 따라 다릅니다. 햇살론은 연소득 3,500만원 이하, 신용 하위 20%가 대상이며 최대 1,500만원(일반보증)까지 가능합니다. 사잇돌대출은 최대 2,000만원까지 가능하며 금리가 연 5~10%로 낮은 편입니다. 본인의 소득, 신용점수, 필요 금액을 고려하여 선택하세요.
600점대에서 700점대로 올리려면 얼마나 걸리나요?
개인 상황에 따라 다르지만, 연체 이력 없이 체크카드/신용카드 성실 사용, 마이데이터 등록, 공과금 자동이체 등을 병행하면 6개월~1년 정도 소요됩니다. 신용성향 설문조사(최대 20점), 마이데이터 등록(10~30점)을 활용하면 단기간에 점수를 올릴 수 있습니다.
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마무리
신용점수 600점대라고 해서 대출이 불가능한 것은 아닙니다. 2026년 햇살론 개편으로 저신용자 대출 접근성이 높아졌고, 일부 은행에서는 오히려 600점대에 더 낮은 금리를 제공하는 역전 현상도 나타나고 있습니다. 정부 지원 상품(햇살론, 사잇돌대출)을 적극 활용하고, 여러 금융기관의 조건을 비교하여 본인에게 가장 유리한 상품을 선택하세요. 동시에 신용점수를 꾸준히 관리하면 향후 더 나은 조건의 대출을 받을 수 있습니다.