도수치료를 받고 실비를 넣었는데 생각보다 적게 들어오는 경우가 많습니다. 금액이 두 번 깎이기 때문입니다. 내 보험이 몇 세대인지에 따라 깎이는 폭도 달라집니다.
한눈에 보기
| 4세대 비급여 자기부담 | 30% |
|---|---|
| 통원 최소 공제금액 | 비급여 3만원 |
| 연간 횟수 한도 | 최대 50회 |
| 한도 재확인 주기 | 10회마다 |
| 보험료 차등 | 직전 1년 비급여 보험금 5단계 |
4세대는 도수치료를 특약으로 떼어 놨습니다
4세대 실손은 구조부터 앞 세대와 다릅니다.
급여는 주계약, 비급여는 특약으로 나뉘어 있습니다.
특약에 묶인 항목은 세 가지입니다. 도수·증식·체외충격파 치료와 비급여 주사, 비급여 MRI입니다.
특약을 넣지 않았다면 도수치료비는 청구 대상이 아닙니다.
입원과 통원을 합한 연간 보장한도는 1억원 수준입니다. 급여 5천만원과 비급여 5천만원으로 나뉩니다.
재가입주기도 5년으로 짧아져서 조건이 중간에 바뀔 수 있습니다.
가입 시기가 언제인지 모르겠다면 증권의 상품명과 계약일을 먼저 보면 됩니다.
같은 회사 상품이어도 계약일에 따라 자기부담과 한도가 갈립니다.
자기부담과 통원 공제금액이 함께 깎습니다
4세대 기준으로 비급여 자기부담은 30%입니다.
여기에 통원 공제금액이 더해집니다. 비급여 통원은 최소 3만원을 뗍니다.
급여 통원은 병·의원급 최소 1만원, 상급·종합병원 최소 2만원입니다.
🧮 회당 10만원으로 계산해 보기
| 도수치료 회당 비용 | 10만원 |
| 비급여 자기부담 30% | 3만원 |
| 통원 최소 공제금액 | 3만원 |
| 회당 받는 금액 | 7만원 |
→ 12회를 받으면 약 40만원이 내 부담으로 남는다
회당 부담이 작아 보여도 횟수가 쌓이면 금액이 커집니다.
3세대 가입자는 비급여 자기부담이 20%인 경우가 있어 지급액이 더 큽니다.
병원에서 받은 금액 그대로 돌아오지 않는다고 보고 치료 횟수를 정하는 편이 안전합니다.
도수치료는 한 번에 끝나지 않고 주 단위로 이어지는 경우가 많기 때문입니다.
횟수 한도는 10회마다 다시 확인합니다
도수치료의 횟수 한도는 연간 최대 50회입니다.
4세대는 여기에 조건이 하나 더 붙습니다.
10회를 받을 때마다 병적 완화 효과 등이 확인돼야 다음 회차가 이어집니다.
치료 효과 기록이 남지 않으면 남은 횟수가 있어도 지급이 막힐 수 있습니다.
3세대는 질병 치료 목적이면 연간 50회까지 보장하는 방식이었습니다.
진료기록에 통증 변화와 관절 가동범위가 적히는지 확인해 두면 다툼이 줄어듭니다.
비급여를 많이 쓰면 다음 해 보험료가 오릅니다
4세대는 직전 1년 비급여 보험금에 따라 보험료를 5단계로 나눕니다.
비급여 보험금이 없으면 할인 구간이고, 100만원 이상부터 할증이 시작됩니다.
| 직전 1년 비급여 보험금 | 구간 | 보험료 |
|---|---|---|
| 0원 | 1단계 | 할인 |
| 0원 초과 100만원 미만 | 2단계 | 유지 |
| 100만원 이상 150만원 미만 | 3단계 | 100% 할증 |
| 150만원 이상 300만원 미만 | 4단계 | 200% 할증 |
| 300만원 이상 | 5단계 | 300% 할증 |
암과 심장질환 같은 산정특례 대상자와 장기요양 1~2등급 판정자는 이 차등에서 빠집니다.
직전 2년간 비급여 보험금을 받지 않으면 다음 1년 보험료의 10%를 깎아 주는 제도도 남아 있습니다.
청구 전에 두 가지를 확인합니다
먼저 내 증권에서 비급여 특약이 있는지, 자기부담이 몇 퍼센트인지 봅니다.
같은 치료라도 병원마다 가격이 다릅니다. 도수치료는 비급여라 병원이 금액을 정합니다.
건강보험심사평가원 누리집에서 병원별 비급여 진료비용을 미리 확인할 수 있습니다.
영수증과 진료비 세부산정내역서를 함께 받아 두면 청구가 한 번에 끝납니다.
치료 목적이 분명하지 않으면 지급이 거절될 수 있습니다. 진단명과 치료 경과가 기록되게 하세요.
실물 보험금은 가입자가 먼저 결제한 뒤에 돌려받는 구조라 영수증 보관이 중요합니다.
서류가 빠지면 심사가 길어지고 보험금 지급일도 그만큼 밀립니다.
이 글은 2026년 8월 29일 기준 금융위원회의 4세대 실손보험 안내 자료를 근거로 작성했습니다. 실제 지급 조건은 가입한 상품의 약관과 가입 시기에 따라 달라지고 계산에 쓴 금액은 이해를 돕기 위한 예시입니다. 청구 전에 보험사 약관과 증권에서 자기부담 비율과 한도를 확인하세요.